Статьи

Версия для печати

Все статьи | Статьи за 2000 год | Статьи из номера N4 / 2000

Проблемы экономики и организации @-бизнеса

Ефремов В.С., Зудов Д.В.,

Большинство экономистов ипублицистов, пишущих на темы экономики,организации и управления, уверены, что 21-й векследует провозгласить Веком Интернет2. По мереразвития Всемирной Сети будут происходитьрадикальные изменения не только в способахобмена информацией между людьми, но и в самомобразе их жизнедеятельности. В первую очередь всамом ближайшем будущем серьезные переменыожидают бизнес, а затем, как следствие, и всюэкономику нашего общества.

Появление в нашей лексике такихнеологизмов как @-коммерция (Интернет-коммерция),@-бизнес (Интернет-бизнес), @-предприятие(Интернет-предприятие) и т.д. свидетельствует отом, что происходящие в обществе процессы,связанные с распространением новыхинформационных и телекоммуникационныхтехнологий, имеют, по крайней мере, устойчивыйхарактер и заслуживают пристального внимания состороны экономистов, психологов, социологов. Какэто всегда бывает, появление чего-то нового внашей жизни сопровождается ажиотажныминтересом, неразберихой и путаницей. С нашейточки зрения, подавляющее большинство людейсегодня, говоря об электронной коммерции, имеют ввиду Интернет-коммерцию. А разница здесь нетолько терминологическая, но и по существукоммерческих целей, подходов и технологий.Достаточно сказать, что электронная коммерциясуществует уже около 30 лет, а вот первые продажичерез Интернет зафиксированы лишь в 1995 году.

Говоря об уровне интереса и внимания кИнтернет-бизнесу в любых его проявлениях,следует иметь в виду и их содержание.Проявляемое внимание отнюдь не должноограничиваться рамками разговора о возможностяхИнтернет-технологий и перспективах, которые ониоткрывают. Сегодня уже требуется анализсоответствующих тенденций и характеристика техсоциально-экономических форм, которые могутвозникнуть в будущем под влиянием этихтенденций.

В данной статье предпринимается попыткапроанализировать тенденции развитиябизнес-систем в современном мире с тем, чтобыопределить складывающиеся закономерностиструктурной динамики экономики и сформулироватьактуальные проблемы современного менеджмента.

Высшей коммерческой целью бизнеса какпредпринимательской деятельности являетсяприбыль, получение которой предполагаетсоздание и реализацию определенной стоимости,востребуемой в обществе.Социально-экономическую систему, в рамкахкоторой происходит создание некой стоимости, еереализация и при этом образуется прибыль, мыназываем бизнес-системой3. В такой системеобразуемая прибыль является не толькохарактеристикой целесообразности, но и мотивомпоявления социально-экономических отношений.

Укрупнено все экономически активныечлены общества (т.е. члены общества, потенциальноспособные к участию в социально-экономическихотношениях — производства, распределения,обмена и потребления) могут быть разделены на двекатегории — категорию производителей икатегорию потребителей стоимостей. При этом, донедавнего времени, граница между ними былапрактически всегда видна отчетливо.Производители изучают, что может бытьвостребовано рынком, создают адекватнуюстоимость и предлагают ее на реализацию вобществе. Потребители же со своей стороныоценивают предлагаемую на рынке стоимость сточки зрения своих интересов и системы ценностейи либо приобретают ее за некий эквивалент, либонет4. Подобная модель социально-экономическихотношений в бизнесе до сих пор распространенадовольно широко в силу того, что информационнаясоставляющая в производимых стоимостях быланичтожна. Она и сегодня имеет место там, гдеситуация с информационным обеспечением бизнесаосталась такой же, что и 100—200 лет тому назад.

Однако, массированная информатизацияобщества ведет к тому, что информация становитсяжизненно важным элементом современнойбизнес-системы, а рост информационнойсоставляющей в стоимости товаров оказываетсяпричиной постепенного размывания границ междупроизводством и потреблением стоимости, между еепроизводителем и потребителем. В самом деле,сегодня очень важно производить то и только то,что будет востребовано потребителем.Следовательно, надо уметь найти своегопотребителя, узнать, что ему нужно, как лучшепроизвести то, что ему нужно, а затем понять, то лимы произвели. Все это — информация, которую можнополучить только от потребителя. Собирать такуюинформацию — значит вовлекать потребителя впроцесс производства стоимости. Таким образом,сам потребитель стоимости становитсяфункционально полезным элементом подсистемыпроизводителя и, естественно, вправерассчитывать на определенную долю коммерческогоэффекта всей бизнес-системы. И тот потребитель,который действительно активно вовлечен впроцесс функционирования бизнес-системы насамом деле получает сегодня эту долю в видеразнообразных скидок (дисконтные карточки),бонусов («воздушные мили»), подарков, бесплатногообслуживания и т.п. Это есть ни что иное, какспособ производителя поделиться прибылью спотребителем.

В условиях высокой долиинформационной составляющей в стоимости товарови услуг для производителя важнее знания рынка ипотребностей общества вообще становится знание своихконкретных потребителей, воспроизводство этихпотребителей (лучше всего расширенное),трансформация собственной организации под ихинтересы и запросы. Вместе с тем и дляпотребителя в этих условиях важно знатьпроизводителей, которые способны произвестистоимость, наилучшим образом удовлетворяющуюего конкретные потребности, а значит и способныподстраиваться под него.

Таким образом, в современном миреучастники бизнес-систем все реально затрачиваютогромные усилия по поиску для себя такогоположения, которое бы в наибольшей степенисоответствовало их интересам. Издержки,связанные с осуществлением таких усилий, или,проще, с образованием бизнес-системы известныкак транзакционные издержки бизнеса. Ихвеличина тяжелым бременем ложится на вновьсоздаваемую в образованной бизнес-системестоимость. Чем выше величина таких издержек, темниже оказывается ценность созданной стоимости.

В состав транзакционных издержеквключаются прежде всего:

1) различного рода затраты по поискувыгодных деловых связей (партнеров, инвесторов,клиентов);

2) затраты на ведение конкурентнойборьбы (преодоление ценового давленияконкурентов, защита занятого сегмента рынка,борьба за новые рынки и т.д.);

3) затраты, связанные с ошибками ворганизации (ошибки в договорах, например) иуправлении (в частности, выражающиеся внарушениях договорных обязательств)бизнес-системой;

4) расходы на оплату услуг посредников(agency cost);

5) затраты на адаптацию бизнес-системы(отладку механизмов согласования интересов ееучастников, среди которых механизмысогласования спроса и предложения — товаров,услуг, труда, финансового и интеллектуальногокапитала — занимают лишь определенное место);

6) потери, связанные с порчей илиневостребованностью определенной части вновьсозданной стоимости из-за несовершенствамеханизмов производства.

Проблема транзакционных издержеквозникает как результат локализации деловыхсвязей или, иными словами, концентрированнойструктуры экономики. Будучи оторванным отглобальных рынков, никто не может быть уверенным,что не переплачивает за приобретаемые ресурсы,товары или услуги, а также в том, что получает«настоящую» цену за свою функцию в бизнесе.

Классическая дилемма выгодности, скоторой сталкивается любой потенциальныйучастник бизнес-системы:

Стоит ли соглашаться на участие вбизнес-процессах на предлагаемых условиях илипродолжить поиск более выгодных условий?Например, стоит ли принимать условия данногоконкретного банка по предоставлению кредита илипоискать другой банк с более выгодными условиямикредитования? Стоит ли принимать предлагаемыеодним работодателем условия найма на работу илиже лучше поискать другое место?

В стремлении максимально приблизить решениеданной дилеммы выгодности к оптимальному уучастников бизнес-систем возникает остраяпотребность в информации о глобальной ситуации вмире. Однако, любая дополнительная информацияо ситуации на рынках требует определенныхзатрат, причем, все возрастающих предельныхзатрат, так как цена такой информации возрастаетобратно пропорционально сокращению числаочевидных вариантов решений. Теоретическивсегда существует вероятность, что наилучшийвариант решения остается вне поля зрения, так какразумные ограничения по транзакционым издержкамрано или поздно заставляют останавливать выбор.

С целью удешевления операций поискаальтернатив своего участия в бизнес-процессаххозяйствующие субъекты (предприниматели,специалисты, инвесторы, поставщики, потребителии т.д.) подключаются к информационным системамразличного уровня. На глобальном уровне такойинформационной системой является Интернет. Врезультате становится возможным с гораздоменьшими затратами охватить поиском гораздобольшие области допустимых хозяйственныхрешений, вплоть до глобальных решений.

Бизнес-система, в которой стыковкаучастников, согласование их интересов,применение их функциональных способностей ифункциональное взаимодействие, направленные насоздание новой стоимости, распределение иперераспределение выгоды от участия в процессесоздания и реализации этой стоимости происходитпосредством Интернет, можно называтьИнтернет-бизнес системой (для удобства,бизнес-системой типа @ или @-бизнес-системой).

Можно говорить о том, что@-бизнес-системы представляют из себябизнес-системы, возникающие виртуально,вопреки ограничениямпространственно-временного,социально-политического,финансово-экономического, морально-этическогохарактера. Все, что требуется для того, чтобыстало возможным возникновение @-бизнес-системы,помимо естественного желания ее потенциальныхучастников, это оказаться в единоминформационном пространстве. Хотя даже всовременном мире, с его высокоразвитымиинформационными и телекоммуникационнымитехнологиями, это условие также не являетсятривиальным. Иерархия информационных сетей поуровням интеграции (корпоративные — Интранет,сети делового партнерства — Экстранет,глобальные сети — Интернет) предопределяетвполне конкретные ограничения для доступа винформационное пространство. Если в глобальныхсетях таких ограничений практически нет, то вкорпоративных сетях и сетях деловогопартнерства они явно присутствуют и согласуютсяисключительно с интересами корпоративныхпользователей или участников партнерскихобъединений.

@-предприятие — предприятие, накотором образование вновь создаваемой стоимостивозможно исключительно в рамках @-системы иблагодаря ей.

@-бизнес — предпринимательскаядеятельность в @-системе, направленная надостижение коммерческого успеха и извлечениеприбыли.

Создание и существование @-предприятиявозможно уже на уровне корпоративнойинформационной сети. Возникновение и достаточноэффективное до определенной степенифункционирование систем @-коммерции возможно ина уровне информационных сетей деловогопартнерства. Однако о @-бизнесе можно говоритьтолько в контексте глобальных информационныхсистем.

Подключение к глобальныминформационным системам очень быстро приводит ктому, что многие (или все) операции предприятия покупле-продаже товаров и услуг, а также действия,направленные на обеспечение этих операций,начинают осуществляться исключительно в средеИнтернет. Таким образом возникает @-коммерцияпредприятий.

@-коммерция предполагает поиск и отборпродавцов необходимых предприятию товаров иуслуг, покупателей производимых предприятиемтоваров и услуг, их привлечение к совершениюкоммерческой сделки, согласование условийсделки, оформление сделки, проведение платежей.

@-коммерция — реализация производимых(традиционным образом) предприятием своихтоваров и услуг или приобретение им необходимыхдля своей деятельности товаров и услуг состороны в условиях @-систем.

Центральным звеном в системе@-коммерции является операция купли-продажи.Именно на развитие, упрощение и ускорение этихопераций и направлена вся система. Однако помимоорганизации операций купли-продажи ужепроизведенных товаров ничего более вбизнес-системах не меняется.

Любое предприятие само по себе — этовсего лишь форма организации производительныхсил, подразумевающая их совместноефункционирование в едином производственномпроцессе. По мере роста доли информационнойсоставляющей создаваемой стоимости и того, какфизические связи и взаимодействия меняются наинформационные, сама организация становитсясинонимом информационной системы и обычноепредприятие постепенно превращается впредприятие типа @ (Интернет-предприятие). Вдействительности это означает, чтоадминистраторы перестают иметь дело с реальнымиматериальными, финансовыми, интеллектуальными итрудовыми активами и процессами. Они имеют дело сих информационными моделями. Более того, самиадминистраторы со стороны выглядят не более, чемособый тип информационных моделей.

Стоит вспомнить модель образования стоимостина традиционном предприятии, предложеннуюМ.Портером5 (см. рис.1).

Модель Портера

Рисунок 1. Модель Портера

Согласно этой модели, образованиеновой стоимости происходит путем добавления илипостепенного переноса стоимостисоответствующих частей расходуемых активовпредприятия на конечный продукт, что полностьюзависит от:

  • процессов, протекающих на предприятии;
  • используемых здесь сырья, материалов, комплектующих изделий и услуг, получаемых на предприятие со стороны;
  • человеческих ресурсов предприятия;
  • технологий, применяемых на каждой стадии единого производственного процесса;
  • инфраструктуры предприятия.

Собственно новая стоимость образуетсяв ходе протекающих на предприятии процессов,таких как:

  • подготовка производства;
  • производство;
  • реализация готовой продукции;
  • маркетинг и реклама;
  • послепродажное обслуживание.

В результате потребитель получает то,что ему предлагает производитель, то, что этотпроизводитель создал в силу своихпроизводственно-технических возможностей ипонимания рынка.

  • Обычное предприятие может предложить потребителю только то, что им произведено. Но потребитель чаще всего готов приобрести только то, что он хочет, а не то, что может сделать предприятие.

Соединение производителя ипотребителя в едином информационномпространстве безусловно позволяет точнее иполнее учитывать возможности первого ипредпочтения второго. Однако принципиально отэтого мало что меняется в смысле организациипроизводства.

Другое дело, если потребитель самстановится активным участником единогопроизводственного процесса созданиянеобходимой ему стоимости. Определяятехнико-экономические параметры ипотребительские свойства продукции для себя,потребитель, таким образом, формируеттехническое задание на производство и даетисходный импульс к его началу. Создаваемая втаких условиях стоимость будет зависеть не отвеличины производственных активов предприятия,а только лишь от его внутренних способностейотреагировать на запрос клиента. С привычнойточки зрения это кажется парадоксальным, однакона самом деле все обстоит так, что сначалапредприятие продает продукт, а потом егопроизводит.

Но в процессе создания стоимостиучаствует не одно отдельно взятое предприятие, асоответствующая бизнес-система. Поэтому запроспотребителя относится не к конкретномупредприятию, а к системе в целом. Выходит, длятого, чтобы удовлетворить свой запрос в полноймере, потребителю придется организовать работуцелой бизнес-системы? Нонсенс! Потребителяникогда не волновала и не будет волновать технологияудовлетворения его потребностей, а лишь полнотаэтого удовлетворения.

  • Функцию организации работы бизнес-системы, нацеленной на удовлетворение индивидуальных потребностей конкретного потребителя, должно взять на себя @-предприятие (Интернет-предприятие).

Очевидно, что дальнейшее развитиеИнтернет приведет к тому, что @-коммерция будетполностью оттеснена @-предприятиями, которыебезусловно займут центральное место вбизнес-системах.

Вопреки расхожему в наши дни мнению, мысчитаем, что @-предприятия будут являться неальтернативой традиционным предприятиям, анеобходимым дополнительным элементом вбизнес-системах в век Интернет. Вступая внепосредственный контакт с потребителями,анализируя их запросы, @-предприятие должно будетосуществлять организацию и управление всемиматериальными, финансовыми, трудовыми иинтеллектуальными потоками в бизнес-системе сцелью создания заказанной потребительнойстоимости. Таким образом, именно через@-предприятие становится возможным заказпотребителями производства под себя.

Сегодня потребители могут заказыватьлично под себя производство уже достаточнобольшого разнообразия товаров, начиная отмобильных телефонов и компьютеров и заканчиваяавтомобилями и кухонным оборудованием6. Такиекорпорации, как General Motors Corp., Ford Motor Co., Toyota Motor Corp.,официально заявляют, что они способны синформационно-технологической точки зренияобеспечить любого своего клиента возможностьюспроектировать автомобиль лично под себя,который затем будет произведен и доставлен ему втечение нескольких дней. То же самоеобеспечивает своим клиентам компьютернаякомпания Dell, производитель сотовых телефоновкомпания Motorola. В компании Cisco Systems Inc. в настоящеевремя уже более 80% производимой продукциивыпускается под заказы, полученные черезИнтернет. При этом весьма показательным являетсято, что до 90% комплектующих изделий поступают наконечную сборочную линию компании уже в узлах.Иными словами, более 90% производственногопроцесса для выпускаемой Cisco продукции непринадлежит Cisco. Это говорит о том, насколькоглубокой должна бытьинформационно-технологическая интеграция Cisco сосвоими партнерами, чтобы со стороны этовыглядело как работа единого комплекса.

Девизом эффективной работы @-предприятия мог быстать девиз «Всегда готов!». Именно постояннаяготовность к действию (а отнюдь не постоянноедействие) предопределяет стиль, ритм и способфункционирования @-предприятия.

Стоимостная цепочка @-предприятия

Рисунок 2. Стоимостная цепочка @-предприятия

Роль @-предприятия в бизнес-системесводится к (см. рис.2):

  • поиску клиентов;
  • анализу их запросов;
  • синтезу товарно-производственных решений, отвечающих требованиям запросов;
  • организации производства, доставки товаров клиентам, формирования и реализации планов их послепродажного обслуживания.

В результате этих процессовпроисходит образование новой стоимости в рамках@-бизнес-системы (рис. 3), в которой функционируетданное @-предприятие. Теоретически, ее величинадолжна быть равна сумме сэкономленныхтранзакционных издержек, которые могли бывозникнуть у других участников даннойбизнес-системы вместе взятых.

  • Обслуживая других участников бизнес-системы, @-предприятие не просто экономит им транзакционные издержки, оно по-сути выступает бизнес-интегратором, узлом бизнес-системы, в котором переплетаются и увязываются интересы и функции всех участников бизнеса.

@-предприятие, таким образом,генерирует стоимость, имеющую первостепенноезначение не для потребителя материальных благ, адля производителей. Поэтому именно ими и должнаоплачиваться работа этого предприятия.

Само появление @-предприятий в экономике должноприводить к удешевлению процесса производства, ане к его удорожанию. В противном случае, егоэкономическая роль не будет оценена обществом подостоинству.

@-бизнес-система

Рисунок 3. @-бизнес-система

Представим себе @-предприятие,специализирующееся в сфере туристическогобизнеса.

Во-первых, меняются всебизнес-процессы предприятия от подготовкипроизводства до послепродажного обслуживания.

Во-вторых, меняются требования (преждевсего, пространственно-временные) к материалам иуслугам, получаемым для обеспеченияпроизводства со стороны. А отсюда, следовательно,меняются и требования к поставщикам этихматериалов и услуг (к их местонахождению,мобильности, оперативности).

В-третьих, меняются профессиональныетребования к работникам предприятия.

В-четвертых, меняются требования киспользуемым технологиям. Теперь желательно,чтобы они не просто были гибкими, но и, какпринято выражаться, онлайновыми.

В-пятых, возникает потребность винфраструктуре совершенно иной природы, нежелита, что применяется традиционно. Для эффективнойорганизации и управления @-предприятием лучшевсего подходит сетевая структура, объединяющаяравноправных самостоятельных работников,обеспечивающая распределенные методыпланирования, контроля и регулированияпроизводства.

Наличие на предприятии информационнойсистемы корпоративного уровня само по себе неявляется основанием для того, чтобы отнеститакое предприятие к типу @. Корпоративныеинформационные сети могут существенно улучшатьинформационное взаимодействие служб, отделов,персонала предприятия, но при этом совершенно незатрагивать технологию производства и не менятьимеющие здесь местопроизводственно-экономические отношения.

Еще несколько лет тому назад лауреатНобелевской Премии в области экономики РоберСолоу сделал одно примечательное высказывание.Он отметил: «Присутствие компьютеров сегоднязаметно практически везде, кроме статистики,касающейся производительности труда». Онотмечал, что внедрение компьютеров заметно ивполне очевидно оказывает определенноевоздействие на людей и организации, но с еготочки зрения, оно также замедляет ростпроизводительности труда. Однако по прошествиинескольких лет после данного замечания вамериканской экономике (а именно к нейотносились слова Р.Солоу) начался настоящий бум,сопровождающийся ростом производительноститруда, резким сокращением безработицы и падениемуровня инфляции.

Сегодня становится очевидным и понятным тоглубокое трансформирующее воздействие, котороеоказывает информатизация и компьютеризациябизнеса на структуру глобальной экономики.Процессы интеграции и дезинтеграции компанийзакономерны для любых этапов экономическогоразвития. Однако, на современном этапе ониприобретают новый смысл и целевуюнаправленность. Соображения экономии внутреннихиздержек или эффекта масштаба уходят на второйплан, уступая пальму первенства соображениям максимизациифункциональной совместимости организации сосвоим бизнес окружением. Это закономерно ведетк более глубокой специализации производственныхпроцессов, и структура экономики в целомстановится более распределенной. Можнопривести множество примеров того, как надконечным продуктом трудятся десятки, сотни, а тои тысячи компаний по всему миру. И это будетнаглядным свидетельством того, что глубокаяфункциональная специализация в современныхусловиях является основой более устойчивыхэкономических отношений, т.к. делает болеепонятной роль каждого элемента бизнес-системы всоздаваемой стоимости и образуемой прибыли.

Максимальная функциональнаясовместимость означает взаимозависимость ивзаимодополняемость элементов бизнес-системы,взаимозаинтересованность и взаимовыгодность ихотношений.

Распределенная экономика в отличие отконцентрированной экономики индустриальногопериода самым серьезным образом смещает акцентыв проблематике современного менеджмента. Еслираньше в центре внимания менеджеров былипроблемы размещения производительных сил исосредоточения производственных ресурсов, тосегодня на первый план вышли проблемы организацииэффективных платежей и доставки товаров и услуг.Причиной такого смещения акцентов, на наш взгляд,является все то же размывание границ междупроизводителем и потребителем создаваемойстоимости. Рассмотрим каждую из этих проблемболее подробно.

В современных публикациях, ксожалению, большинство авторов, говоря омеханизмах платежей в Интернет, не пытаютсявыделить в своем рассмотрении собственносредства платежа — электронные деньги, а такжесетевые механизмы авторизации существующихкредитных и дебетовых карт, систем клиент-банк исобственно электронных денег — объединяя все«емким понятием» платежные системы в Интернет.Однако, в последнем отчете «О развитииэлектронных денег» за май BIS (Bank for International Settlements,Basel, Switzerland) упоминаются уже 68 стран и регионов,так или иначе участвующих в развитии электронныхденег. В дальнейшем под электронными деньгамибудут пониматься денежные обязательствагосударства либо уполномоченного им лица, либотретьего лица, выраженные в электронной форме.

Сегодня известные системы платежей вИнтернет можно подразделить на:

  • анонимные — неанонимные системы;
  • карточные — сетевые продукты;
  • обеспечивающие непосредственное хранение денег на электронном носителе;
  • обеспечивающие удаленный доступ к банковскому или иному счету.

Такое разбиение позволяет достаточноточно классифицировать все используемые внастоящее время системы платежей в Интернет. Приболее детальном рассмотрении каждой конкретнойсистемы важно и количество эмитентов, и механизмперевода наличных денег или средств сбанковского счета в электронную форму (еслитакой процесс присутствует), и наличиеминимального и максимального лимита средств, ивозможности получать платежи конечнымпользователям, и многовалютность и т.д.

Большинство всех платежей в Интернетсейчас осуществляется по схеме Credit (Debit) Card — MailOrder/ Telephone Order Account. В данный момент это наиболееапробированная и проверенная на практике, на 100%законная (т.е. нашедшая свое отражение внациональном законодательстве, включая законы озащите прав потребителей, и нормативныхдокументах центральных банков соответствующихстран) схема. Системы платежей, организованные потакой схеме, в принципе, можно отнести кнеанонимным системам, не подразумевающимхранение денежных средств на электронномносителе. Соображения безопасности и большаяуязвимость данных систем в реальной торговлепривели к созданию систем, обеспечивающихбыструю и безопасную авторизацию и обслуживаниекак продавцов, так и покупателей. Наиболеекрупной и «старейшей» (появившейся в 1994 году)является система CyberCash, принадлежащая компании содноименным названием (CyberCash Inc., Reston, VA, USA).Русская версия этой системы — система Interrussia.comпринадлежит компании Leonia, NJ, USA. Основная функциятаких систем и их аналогов — авторизациякарточек и обеспечение «квазианонимности»покупателя, что предполагает, что данныекредитной карточки известны только банку, кудаони передаются по протоколу SSL с дополнительнойшифровкой. У магазинов не остается баз данных спараметрами карточек покупателей. Российскимпредставителем подобного рода систем являетсяплатежная система ЭлИТ (Russian shopping Club). Хотелось быотметить, что в данных системах не происходит ниэмиссии денег, ни хранения денежных средств наэлектронном носителе. Еще одной разновидностьюподобных платежных систем, действующих в Россиив настоящее время, можно назвать систему сетевыхдебетовых карточек таких как, например,специальная дебетовая сетевая Visa ClassicМоскомприватбанка.

К другим получившим некотороераспространение в России сетевым системам можноотнести своеобразные закрытые платежные клубы,созданные под конкретный банк. Это системы Instan!,Киберплат (ASSIST — платежный интерфейс системыКиберПлат). Данные системы имеют много схожего, амеханизм их действия описан ниже.

В платежных системах данного видапокупатели используют виртуальные счета,специальный механизм регистрации в платежнойсистеме кредитных карт (в настоящее время этоEurocard/MasterCard). Банковский счет пользователясоответствует виртуальному счету покупателя вплатежной системе. Суммы, внесенные набанковский счет покупателя, отражаются навиртуальном счете покупателя в платежнойсистеме, что дает возможность оплачивать товарыи услуги в режиме реального времени. Платежнаясистема Instant! базируется на использованииперсональных счетов покупателя (Customer Account), картпокупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account),доступных только при предъявленииидентификатора счета (Account ID) и пароля (Password).

Продавцы товаров или услуг используютвиртуальный счет продавца (Merchant Account) наосновании договора с банком, в соответствии скоторым банк будет принимать платежи отучастников платежной системы в адрес продавца иперечислять полученные средства на счетпродавца в банке продавца.

Платежная Система Instant! состоит из:

  • процессинговой подсистемы, обрабатывающей операции по виртуальным счетам клиентов и обеспечивающей клиентов информацией по проведенным операциям;
  • препроцессинговой подсистемы, регистрирующей держателей пластиковых карт и генерирующей безопасные транзакции по операциям с пластиковыми карточками для передачи в процессинговый центр;
  • CyberMall (электронного магазина), позволяющего продавцам товаров и услуг полностью автоматически продавать свои продукты в on-line;
  • программного интерфейса, реализующего взаимосвязь между платежной системой и автоматизированной банковской системой;
  • клиринговой подсистемы, реализующей межбанковские взаиморасчеты в случае, если платежная система используется совместно несколькими банками.

Система Киберплат — система того жевида — дебетовая (платеж осуществляетсяцифровым чеком, подписанным электроннойцифровой подписью).

Далее рассмотрим технологию работыплатежной системы CyberPlat с открытием счета в банке«Платина».

В настоящее время в системе«КиберПлат» предусмотрена оплата товара илиуслуги со счета, открытого покупателю в банке«Платина», по банковской кредитной карточкелюбого банка-эмитента VISA, Eurocard/MasterCard, Diners Club, JCB.Система предусматривает предоставлениепользователем своих персональных данных(фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адресэлектронной почты, почтовый адрес, телефон);параметров своей карточки (название платежнойсистемы, к которой принадлежит карточка, номеркарточки, дата окончания действия карточки, имядержателя карточки в той транскрипции, как оноуказано на карточке).

Система «КиберПлат» используетэлектронные чеки, подписанные электроннойцифровой подписью. Для использования системыпользователям необходимо иметь счета в банке«Платина».

Процедура покупки товаров в магазинах,осуществляемая по технологии системы CyberPlat,состоит в следующем:

1) Покупатель через Интернетподключается к Web-серверу магазина, формируеткорзину товаров и направляет магазину запрос навыставление счета.

2) Магазин в ответ на запрос покупателянаправляет ему подписанный своей электроннойцифровой подписью (ЭЦП) счет, в котором указывает:наименование товара (услуги), стоимость товара(услуги), код магазина, время и дату совершенияоперации. С гражданско-правовой точки зренияэтот счет является предложением заключитьдоговор (офертой).

3) Покупатель подписывает своей ЭЦПпредъявленный ему счет и отправляет его обратнов магазин, совершая тем самым акцепт. Договорсчитается заключенным с момента подписанияпокупателем выставленного ему счета. В системесчет, подписанный покупателем, становится чеком.

4) Подписанный двумя ЭЦП (магазином ипокупателем) чек направляется магазином в банкдля авторизации.

5) Банк производит обработкуподписанного чека: проверяет наличие в системемагазина и покупателя, проверяет ЭЦП покупателяи магазина, проверяет соответствие операции наустановленные системные лимиты, сохраняет копиючека в базе данных банка. В результате проверокформируется разрешение или запрет проведенияавторизации транзакции в карточную платежнуюсистему.

6) При запрете авторизации банкпередает магазину отказ от проведения платежа,покупатель получает отказ с описанием причины.

7) При разрешении авторизации: всоответствии с договором между банком ипокупателем, банк увеличивает сумму оплаты навеличину своих комиссионных. Виды и размеркомиссионных определяются действующимитарифами банка. Запрос на авторизацию передаетсячерез закрытые банковские сети банку-эмитентукарточки покупателя или процессинговому центрукарточной платежной системы, уполномоченномубанком-эмитентом.

8) При положительном результатеавторизации, полученном от карточной платежнойсистемы: банк передает магазину разрешение наоказание услуги (отпуск товара), магазиноказывает услугу (отпускает товар). Банкосуществляет перечисление средства на счетмагазина в соответствии с существующимидоговорными отношениями между банком имагазином.

9) При отказе в авторизации: банкпередает магазину отказ от проведения платежа,покупатель получает отказ с описанием причины.Покупатель полностью контролирует процесссовершения покупки. В качестве документальногоподтверждения совершенной сделки у каждойстороны остаются подписанные ЭЦП чеки,удостоверяющие факт совершения сделки и имеющиеюридическую силу.

Контролировать наличие средств насвоем счете в банке или свой текущий платежныйлимит покупатель может, получая выписку осостоянии своего счета в банке «Платина» иливыписку о совершенных транзакциях припользовании банковской кредитной карточкой.

Вышеназванные системы являютсянеанонимными, функционально ограниченными идостаточно затратными со стороны как продавцов,так и покупателей. Они не поддерживаюттранзакции между конечными пользователями, чтокасается процессинга кредитных и дебетовых карт,то есть здесь с данными системами конкурируютсистемы типа CyberCash.

Мировой опыт использованияэлектронных денег в принципе сейчас имеет совсемдругое направление.

Одним из магистральных направленийстало широкое развитие по всему миру платежныхсистем в рамках франчайзинговой программы Mondex.Данная технология предполагает, что электронныеденьги загружаются на смарт-карту Mondex7посредством специализированных банкоматов,посредством мобильных телефонов (Motorola Timeport P7389i),с помощью специальных бумажников можноосуществлять сделки между конечнымипользователями смарт-карт, точно таким жеобразом как между продавцом и покупателем. Наданных карточках установлена ОС MULTOS, чтоотличает их от функционально и внешне похожихдругих подобных продуктов.

В России в силу разных причинсмарт-карты пока не получили какого-нибудьраспространения вообще. Хотя подобныетехнологии существуют — Сберкарт, ЗолотаяКорона, но к сожалению им не оказываласьдостаточная поддержка и практическогоприменения в российском Интернете они не имеют.На западе, наоборот, данные технологии уже вышлииз периода тестирования и стали стандартнымсредством платежа. Данные технологии полностьюсоответствуют определению электронных денег. Накарточке, эмитированной банком или другойуполномоченной организацией, реально находятсяденежные средства в электронной форме.Физическое уничтожение карточки ведет кбезвозвратной потере денежных средств,находящихся на ней. На данные карточки можетпроисходить загрузка денежных средств сиспользованием широкого набора специальныхустройств. И, наоборот, посредством специальныхустройств с данных карт денежные средства могутсписываться, т.е. зачисляться на другие карты илибанковские счета либо обналичиваться (переходяиз электронной в традиционную форму).

Существует целая группа сетевыхтехнологий, также полностью соответствующихопределению электронных денег ипатентно-зависимых от технологий, созданныхДэвидом Чаумом (David Chaum). За рубежом продолжаетсяфункционирование систем, созданных фирмой DigiCash,а после её банкротства Ecash. В этих системахпроисходит действительная эмиссия электронныхденег — электронных монет, а эмитентом являетсябанк системы. Системы являются полностьюанонимными, т.е. в них нет процессовидентификации, есть аутентификация.

Механизм действия системы DigiCashпредставлен на рис. 4.

Банк системы эмитирует электронную монету.Электронная монета, как последовательность цифр,может быть послана по Интернет, послана по факсу,в письме. Электронная монета может сохранятьсяна жестком диске пользователя и передаваться посети или электронной почте. Технологияподразумевает приватное получениепользователем электронной монеты с такназываемой «слепой подписью», т.е. монета неможет быть не признана банком. Продавец, получивпо Интернет цифровую монету, предъявляет еёбанку для авторизации, после авторизациицифровая монета помещается в списокиспользованных монет (т.е. запрещенных кповторному применению), соответствующая суммазачисляется на счет продавца.

Механизм действия системы DigiCash

Рисунок 4. Механизм действия системыDigiCash

Как видно из вышеприведенной схемы, вданной системе отсутствует привязка фактаперевода средств к операции доставки товара. Всамой идеологии системы заложены серьезныеограничители, система основана на доверии банку(банк здесь копия центрального эмиссионногобанка страны, бумажным деньгам которого вседоверяют).

На принципах системы DigiCashорганизована работа российской платежнойсистемы PayCash.ru — совместный проект,разрабатываемый банком «Таврический» и группойкомпаний Алкор-Холдинг. Патенты DigiCashиспользуются в данной системе в качествепрототипов, тем не менее — это полностьюроссийская система. Основное отличие даннойсистемы от DigiCash заключается в следующем: вэлектронном кошельке DigiCash хранятся электронныемонеты произвольного, но фиксированногодостоинства. В DigiCash существует проблема сосдачей, в российской же системе минимальнаяденежная единица может быть сколь угодно мала. ВDigiCash ведется учет использованных монеток, чтоозначает загрузку мощностей серверов, каналовсвязи, а вот в PayCash данной проблемы не существует,каждый пользователь выписывает электронный чекна любую сумму, после чего деньги простосписываются из оборота. В настоящее времясистема представляет собой готовый программныйпродукт, позволяющий эффективно проводитьплатежи при помощи электронных денег с другимиучастниками PayCash. Как и в любой системе,использующей эквиваленты стоимости товара, всеучастники договариваются об особых правилахприменения этих эквивалентов. В системе PayCashучастники обязуются применять для осуществленияфинансовых операций специальное программноеобеспечение — кошелек. Установленныйпользователем на персональном компьютерекошелек приобретает особый уникальный параметр— ключ для выработки электронной цифровойподписи под всеми электронными документами,отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связантолько с кошельком и никак не связан скомпьютером, на котором он запущен. Владелецкошелька без каких-либо ограничений можетпереносить его с одного компьютера на другой,платить из дома, на работе или в гостях. Протоколысистемы PayCash разрабатывались таким образом,чтобы ни один участник системы не смог обманутьдругого участника платежной системы. Банк недолжен доверять клиентам, покупатель не должендоверять банку и продавцу и т. п. В частности, банкне предполагает, что клиенты используютсертифицированный кошелек. Банк только следуетзаранее объявленным протоколам. Пользователь недолжен надеяться, что другой участник системыиспользует сертифицированное программноеобеспечение: ему достаточно быть уверенным, чтоон сам получил свой экземпляр кошелька изнадежного источника (в этом случае кошелек будетдействовать в его интересах). Наконец, согласнопротоколам эмитировать деньги может только банк.Кроме этого пользователь получает счет системыPayCash, с которого можно осуществлять привычныебезналичные расчеты. Работа с системой PayCash непротиворечит российскому законодательству, всефинансовые операции в ней абсолютно законны имогут быть соответствующим образом оформленыбухгалтерскими документами.

Система PayCash не являетсяпринадлежностью одного банка, а являетсяоткрытой системой, готовой к созданию каклокальных, так и глобальных платежных систем.

Любой участник системы может быть какплательщиком, так и получателем платежа. Этооткрывает для владельцев кошельков системы PayCashболее широкие возможности в управлениисобственными денежными средствами и упрощаеторганизацию приема платежей через Интернет.

Операции в системе PayCash осуществляютсяна основании договора публичной оферты поиспользованию системы PayCash.

Система PayCash построена таким образом,что на любом этапе совершения операции у каждогоеё участника (продавец, покупатель, банк)остаётся достаточно доказательствобоснованности проведения действий, которыемогут быть признаны судом на основании следующихзаконов Российской Федерации:

1. «Гражданский Кодекс РоссийскойФедерации»,

Часть первая, Статья 160, п. 2:«Использование при совершении сделок...электронно-цифровой подписи... допускается вслучаях и порядке, предусмотренных законом,иными правовыми актами или соглашением сторон»;

Часть первая, Статья 434, п. 1: «Еслистороны договорились заключить договор вопределенной форме, он считается заключеннымпосле придания ему условленной формы, хотя бызаконом для договоров данного вида такая формане требовалась».

Часть первая, Статья 434, п. 2: «Договор вписьменной форме может быть заключен.. . путемобмена документами посредством почтовой,телеграфной, телетайпной, телефонной,электронной или иной связи, позволяющейдостоверно установить, что документ исходит отстороны по договору»;

2. Федеральный Закон «Об информации,информатизации и защите информации»,

Глава 2, Статья 5, п. 3: «Юридическая силадокумента, хранимого, обрабатываемого ипередаваемого с помощью автоматизированныхинформационных и телекоммуникационных систем,может подтверждаться электронной цифровойподписью. Юридическая сила электронной цифровойподписи признается при наличии вавтоматизированной информационной системепрограммно-технических средств, обеспечивающихидентификацию подписи, и соблюденииустановленного режима их использования».

При использовании системы PayCash пользователиполучают денежные обязательства банка,выпущенные в электронной форме и подтвержденныеэлектронной цифровой подписью банка(электронные деньги). Эти обязательства могутсвободно передаваться и делиться в процессесовершения торговых операций между участникамиплатежной системы PayCash и будут оплачены банком вмомент предъявления.

Система PayCash является системойосуществления платежей в Интернете, поэтомувопрос исполнения договора между продавцом ипокупателем система не решает, фактическипользователь оплачивает услугу наличнымиденьгами — без какого либо контроля заисполнением продавцом обязательств, этопринципиальное отличие от другой международной(российской) системы Web Money, где данные механизмыприсутствуют.

Участниками платежной системы PayCashявляются банки и клиенты. Система PayCashпредполагает существование множества банков(сейчас это только КБ «Таврический»), которыемогут организовать свои локальные платежныесистемы, никак не связанные между собой. Кромеэтого PayCash позволяет организовать глобальнуюплатежную систему, в которой все банки работают содним видом электронных денег (денежныхобязательств, выпущенных в электронной форме),принимаемыми без ограничений всеми банкамисистемы.

В качестве пользователей могутвыступать физические и юридические лица, а также,компьютерные программы (Интернет-Магазины,казино), действующие от их имени. Всепользователи равноправны с точки зрениябанка(ов). В частности, чтобы иметь возможностьпринимать платежи пользователю не требуетсяполучать особого статуса «магазина». Все своиоперации в рамках системы PayCash пользовательпроводит при помощи специального программногообеспечения — кошелька. С другими участникамисистемы пользователь взаимодействуетпосредством пересылки сообщений по Интернету,подготовленными и отправленными при помощикошелька.

Следует иметь в виду, что в системе PayCashпользователь получает в свое распоряжениебанковские обязательства на предъявителя,выпущенные в электронной форме (электронныеденьги), которые, как и обычные бумажные деньги,можно потерять. Например, если компьютер клиента«сгорит» или его украдут, то клиент лишится всехденег, которые он перевел в свой компьютер и неуспел потратить. Таким образом, система PayCash —это система анонимных электронных денег, а непросто система клиент-банк. Это выражается еще ив том, что банк не может воспрепятствоватьклиенту тратить электронные деньги по своемуусмотрению, которые тот успел перевести в свойкомпьютер, иначе, как прекратив все платежи всистеме. Если клиенту требуется вывести своиденьги за пределы системы PayCash, он подает командуперевести часть или все средства со своего счетав банке системы PayCash на счет в обыкновенном банкеили, например, провести оплату товара вобыкновенном магазине при помощи безналичногобанковского перевода или получить их наличными.

Банк системы PayCash — этоспециализированное программное обеспечение,совершающее по распоряжениям клиента, выданнымпри помощи кошелька, действия со счетами всистеме PayCash — открытие счета, зачисление денег,перевод электронных денег, со счета на платежнуюкнижку в кошельке клиента, авторизацияэлектронных денег передаваемых в результатесовершения торговых и иных операций черезсистему PayCash, и некоторые другие действия.

Кошелек системы PayCash способенодновременно управлять средствами, находящимисяв нескольких банках. Для этого ему достаточноиметь некоторый набор сведений о новом банке(знать сетевой адрес банка, образцы цифровыхподписей, сроки действия цифровых подписей инекоторые другие параметры), работающем всистеме PayCash.

Будущий клиент получает с сайтаплатежной системы PayCash инсталляционный пакеткошелька и устанавливает его на своемкомпьютере. При установке кошелька наперсональном компьютере создается уникальнаябитовая последовательность, используемая длясоздания электронных ключей, необходимых дляуправления счетами в банке и совершения операцийв системе PayCash. После этого при помощи кошелькаклиент открывает один или несколько счетовбанке. Управление этими счетами возможно толькопри помощи того кошелька, с помощью которого былиоткрыты счета в банке. На них могутраспространяться правила, действующие дляобыкновенных банковских счетов, например, могутначисляться банковские проценты как надепозитные и вкладные счета. Размер процентныхставок по счетам, а также комиссионных сборов засовершение операций самостоятельноустанавливается владельцем конкретного банкасистемы PayCash.

После зачисления денег на счет системыPayCash владелец кошелька может производить платежичерез Интернет. Для этого ему необходимо открытьу себя в кошельке одну или несколько платежныхкнижек и перевести на них электронные деньги сосчета, то есть получить на платежную книжкубанковские денежные обязательства, выпущенные вэлектронной форме. Использование оригинальныхособенностей системы PayCash позволяетпользователю кошелька получить этиобязательства анонимно. Под анонимностьюпредполагается, что ни банк, выпустивший этиобязательства, ни контрагент владельца кошелька,получивший эти обязательства в оплату, не могутузнать владельца кошелька, номер счета, скоторого были сняты деньги. Система PayCashпозволяет платить через Интернет точнозатребованную сумму денег независимо от того,какая сумма находится на платежной книжке. Тоесть денежные обязательства, находящиеся накнижке, могут легко делиться и объединятьсясовершенно незаметно для владельца кошелька. Длянего остается известной только информация обобщей сумме денег, находящейся на платежнойкнижке.

Цепочка сообщений во времяправильного платежа, имеет следующий вид:продавец — покупатель — продавец — Банк —продавец — покупатель (см. рис. 5):

Цепочка сообщений при осуществлении платежа

Рисунок 5. Цепочка сообщений приосуществлении платежа

1. Кошелек продавца отсылает кошелькупокупателя требование заплатить, содержащееподписанный электронной цифровой подписью текстдоговора.

2. Кошелек покупателя предъявляетсвоему хозяину текст договора. Если покупательсоглашается платить (при достаточном количестведенег у покупателя), то кошелек покупателяотправляет кошельку продавца электронные деньгии подписанный электронной цифровой подписьюпокупателя договор.

Кошелек принимает платежи только наосновании договоров, переданных потенциальнымпокупателям. Для кошелька можно определитьпериод в течение, которого он будет приниматьплатежи по отосланным договорам. Таким образом,магазин может удалять из своей базы данныхустаревшие неоплаченные заказы. После проверкиэтих условий отсылает электронные деньги в банкдля авторизации.

3. Банк, получив электронные деньги отпродавца, проводит их авторизацию и в случаеуспеха зачисляет соответствующую сумму денег насчет продавца в системе PayCash. Сообщение об этомпередается кошельку продавца вместе сэлектронным чеком для покупателя.

4. Получив ответ из банка, кошелекпередает магазину данные авторизации исообщение об успешном зачислении денег на счетпродавца. Электронный чек из банка пересылаетсякошельку покупателя.

Многовалютность. Система можетподдерживать до 255 различных валют одновременно.

Диапазон возможных платежей. За одинприем любой клиент может заплатить любомудругому клиенту сумму от 0,001 копейки и выше.Сверху платеж практически неограничен. Нижняяграница реальных платежей определяется здравымсмыслом и размером комиссионных банка.

Дискретность платежа. Сумма платежаможет быть выражена любым числом с точностью до0,001 копейки. Например, платеж в рублях может бытьвыражен числом 1234,56789 рублей.

Перевод электронных денег со счета наплатежную книжку. За один прием клиент можетперевести со своего счета на одну из своихплатежных книжек любую сумму от 0,1 рубля до 1 600 000рублей с шагом 0,1 рубля. Платежная книжка за времясвоей жизни может пропустить сквозь себя около260·миллионов рублей.

Продолжительность операций. Если вбанке используется компьютер типа Pentium-200, толюбую операцию, инициированную клиентом, онвыполняет за время от 0,1 сек. до 0,5 сек. Общее времяпроведения операции складывается из следующихсоставляющих:

время обработки сообщения банком;

время формирования и обработкисообщений компьютерами других участниковоперации;

время прохождения сообщений междуучастниками по сети;

время, затрачиваемое клиентами на«размышления».

Время обработки сообщений клиентомзависит от мощности его компьютера и видасообщения, но не больше 0,5 сек. для компьютератипа Pentium-200.

Время жизни электронных денег вкомпьютере клиента. Переведенные в компьютерклиента электронные деньги сохраняютоперативную платежеспособность до момента«смерти» платежной книжки, которая происходит вмомент смены шифров банка. Периодичность сменышифров может составлять несколько лет. Всередине периода действия одной группы шифровначинается период действия другой группы, такимобразом, в каждый момент времени существуют двегруппы правильных шифров: одна — устаревающая,другая — новая. Вновь создаваемая платежнаякнижка всегда использует новую группу шифров ипоэтому живет не меньше, чем половину периодадействия группы шифров. Таким образом, у клиентадостаточно времени, чтобы потратить электронныеденьги или чтобы перейти на более свежие шифры.Если по каким-либо причинам клиент не сделал нитого, ни другого, то он сможет восстановитьпотерявшие свою платежеспособность электронныеденьги следуя более длительной процедуре.

Безопасность. При пересылке по сетивсе данные шифруются методами, имеющимиустоявшуюся в криптографических кругахрепутацию. При этом используются открытые ключидлиной 1024 бита и симметричные ключи длиной 160битов, поэтому перехват зашифрованных сообщенийв обозримом будущем вычислительно невозможен.

Защищенность. Все участники системызащищены друг от друга и от внешнихзлоумышленников в том смысле, что они имеют всвоем распоряжении доказательства своей правотыв виде цифровых подписей всех участниковфинансово значимой операции. Для цифровыхподписей используется алгоритм RSA с ключами в 1024бита.

Устойчивость по отношению к обрывамсвязи. Если какой-либо протокол обменасообщениями, который обслуживает финансовозначимую операцию, не был успешно доведен доконца, то ни одна из сторон не рискует потерятьденьги.

Масштабируемость. Сервер банка накомпьютере Pentium 200/64MB/5GB может проводить до 150 000транзакций (платежей и других операций) в сутки.Объединяя такие или более мощные серверы влокальную сеть, можно пропорциональноувеличивать число транзакций в сутки. Возможнотакже такое расширение системы, в которомимеется много независимых банков.

21 марта 2000 года Система PayCash сталапобедителем Национальной Интел Интернет премиив номинации новые технологии.

Несмотря на безусловные достоинствасистемы PayCash в России существует альтернативнаяей система оплаты электронными чеками — системаWEBMONEY. Интерфейс системы WEBMONEY KEEPER. Системапозволяет:

а) Принимать платежи от любогоучастника системы или отказываться от приемаплатежа.

б) Переводить по сети Интернет любоеколичество WEBMONEY любому другому клиенту системы.Такими клиентами могут быть как частные лица, таки компании, принимающие WEBMONEY в качестве средстваплатежа за товары и услуги, предлагаемые по сетиИнтернет.

в) Переводить WEBMONEY на любой банковскийсчет, с последующим (автоматическим или позапросу) переводом их в доллары США, российскиерубли (или иную другую валюту), которая поступаетв распоряжение клиента.

г) Перевести доллары США, российскиерубли (иную другую валюту) в WEBMONEY, с последующимиспользованием их в расчетах в рамках системыWebmoney Transfer.

WEBMONEY KEEPER является свободнораспространяемым программным продуктом, вкотором реализованы универсальные решения какдля покупателей, так и для продавцов услуг илитоваров в сети.

В системе реализовано два типаплатежей:

1. Обычный платеж. Рекомендуется дляоплаты «информационных» товаров и услуг (всистеме PayCash только такие услуги и доступны).

Покупатель производит оплату. При этом с егокошелька списывается, а в кошелек Продавцазачисляется сумма в размере стоимости товара.После чего Продавец осуществляет доставкутовара. В таком традиционном варианте происходятплатежи в абсолютном большинстве платежныхсистем (возможны вариации в авторизации илиаудентикации пользователей и магазинов).

2. Двухфазный платеж (платеж спротекцией торговой сделки). Рекомендуетсяприменять для товаров, требующих физическойдоставки.

Магазин определяет товары, по которымвозможен двухфазный платеж, и сроки их доставки.После чего указанный товар можно оплатить толькодвухфазным платежом.

Клиент производит оплату за товар иопределяет (самостоятельно вводит) парольтранзакции. При этом на кошельке покупателярезервируется сумма в размере стоимости товара.Продавец получает уведомление о том, чтоденежная сумма, эквивалентная стоимости товара,зарезервирована, а также инструкции по доставке.На этом первая фаза платежа завершается.

Существует несколько возможныхвариантов заключительной стадии двухфазногоплатежа:

1) Если продавец осуществляет доставкув указанный им срок и качество товарасоответствует заявленному в магазине:

Покупатель получает товар и сообщаетпродавцу или его агенту пароль (код) транзакции.Продавец (агент продавца) в присутствиипокупателя производит сверку пароля (кода)транзакции через программу WEBMONEY KEEPER, после чегоденежная сумма с кошелька покупателяпереводится в кошелек продавца.

2) Если продавец не осуществляетдоставку в указанный им срок:

По истечении срока доставки товаразарезервированная денежная суммаразблокируется и становится доступной длядругих операций.

3) Если качество товара несоответствует заявленному в магазине:

Покупатель отказывается принять товарот продавца, и по истечении срока доставки товаразарезервированная денежная суммаразблокируется и становится доступной длядругих операций.

При отказе покупателя от сделки (отказпринять товар) зарезервированная при двухфазномплатеже сумма становится доступной не ранееистечения срока протекции сделки, что даетвозможность продавцу заменить некачественныйтовар.

При попытке продавца подобрать пароль(код) транзакции зарезервированная суммаразблокируется, и система фиксирует попыткунедобросовестного использования. СпециалистыЦентра технической поддержки выясняют, чтоявилось причиной таких действий, и принимаютсоответствующие меры, предусмотренныеСоглашением.

На этом двухфазный платеж считаетсязавершенным.

Каждый из указанных платежей можноосуществлять как по привычной технологии соформлением счета, так и по технологии DRAG and DROP.

Внутри каждой установленной программыWEBMONEY KEEPER денежные средства WEBMONEY хранятся вКОШЕЛЬКАХ.

Кошельки могут поддерживать толькоодин тип валюты. Например:

1. Z-кошельки можно пополнить толькодолларами США. С Z-кошелька можно отправитьбезналичный банковский перевод только вдолларах США. На Z-кошельке 1WM=1USD.

2. R-кошельки можно пополнить толькороссийскими рублями. С R-кошелька можно отправитьбезналичный банковский перевод только вроссийских рублях. На R-кошельке 1WM=1RUR.

Перевод и получение денежных средствосуществляется только между однотипнымикошельками клиентов системы.

Кошелек системы серьезно отличаютсяот своих аналогов в других платежных системах,так для осуществления сделок необходимосообщить партнеру номер кошелька, при этом онсможет только отправить деньги на кошелекпользователя (и пользователь может отказаться отих принятия); и никто не сможет снять деньги скошелька пользователя с удаленного компьютера.

Более того, пользователь может легко ибыстро создавать отдельный кошелек для разовойсделки и по ее завершении удалять его.

Невозможно снять деньги сиспользованного кошелька.

Все номера кошельков программы WEBMONEYKEEPER хранятся в общем файле, и этот файлпользователь может спрятать в любом уголкепамяти своего компьютера (или хранить отдельнона дискете). Поскольку при входе в программу WEBMONEYKEEPER требуется указать расположение данногофайла, очевидна сложность для постороннего лицадаже просто войти в программу.

Все сообщения в системе передаются взакодированном виде, с использованием алгоритмазащиты информации подобного RSA с длиной ключаболее 1024 битов. Для каждого сеанса используютсяуникальные сеансовые ключи. Поэтому в течениесеанса (времени осуществления транзакции) никто,кроме пользователя, не имеет возможностиопределить назначение платежа и его сумму.

Система устойчива к обрывам связи.Если любая операция в системе не была успешнозавершена по причине обрыва связи, то система неучитывает данную операцию. Система также недопускает повторного использования реквизитовсовершенных сделок, каждая сделка в системеявляется уникальной (как заявляют создателисистемы)

Всем участникам системы гарантируетсяполная и безоговорочная анонимность расчетов.

При желании пользователь может неуказывать никаких сведений о себе (имя, фамилия,адрес, почтовый адрес, номера банковских счетов ит.п.) при получении программы WEBMONEY KEEPER с сервера,при ее инсталляции, при осуществлении операций всистеме Webmoney Transfer.

Однако если позднее торговый партнерпотребует от пользователя указания некоторых извышеперечисленных личных сведений, ипользователь согласится с этим требованием,настройки программы WEBMONEY KEEPER позволяют легковнести их в информацию, сопровождающую торговуюсделку.

Из информации, используемой длясделок, другая сторона не может получитьуказанных сведений о пользователе. Все услуги ипоставки товаров осуществляются в «адрес»оплатившего их кошелька. Пользователь можетсоздавать кошельки для разового использования инепосредственно после совершения сделки удалятьих.

По постоянному идентификационномуномеру пользователя невозможно определитьномера используемых пользователем кошельков.Аналогично, номер кошелька не несет информацииоб идентификаторе пользователя. Кроме того,пользователь может инсталлировать на своемкомпьютере любое число версий WEBMONEY KEEPER, подразными идентификаторами, и входить в системудля осуществления сделок с любого из них.

Помимо вышеназванных за рубежомсуществуют и другие системы электронных денег.

Kleline, подразделение группы BNP-PARIBAS, создалоплатежную систему для обеспечения платежей вИнтернете. Данная система обеспечивает какстандартные сервисы по авторизации обычныхкредитных (дебетовых) карт, так и платежи сиспользованием специальных электронныхкошельков. Кошелек ограничен FRF 500 (USD 98) и недопускает платежей между конечнымипользователями. Интерфейс системы K-Wallet. Системаимеет около 15000 конечных пользователей и около 400on-line магазинов поддерживают платежи сиспользованием данной системы. Система началаэкспл

Отдельные номера журналов Вы можете купить на сайте www.5B.ru
Оформление подписки на журнал: http://dis.ru/e-store/subscription/



Все права принадлежат Издательству «Финпресс» Полное или частичное воспроизведение или размножение каким-либо способом материалов допускается только с письменного разрешения Издательства «Финпресс».