Выдержка из книги «Электронные деньги. Интернет платежи»,
авторы - Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Парамонов Л.С.,
Мамута М.В., Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Пухов А.В.

Писатели фантасты постоянно пытаются представить и предсказать мир будущего в том числе, как будут выглядеть деньги в «прекрасном далеко». И если это не будущее победившего коммунизма, то те или иные средства платежа и меры стоимости в нем присутствуют. Почти все они едины в том, что деньги пережили свою материальную сущность в виде банкнот и монет и присутствуют в электронном виде. Часто в качестве средства доступа к счету клиента используется карта или физиологический идентификатор личности (отпечатки пальцев, сетчатка глаза и т.п.). Похоже, что даже писатели фантасты уверены, что будущее за электронными деньгами на базе сетей  (network-based) и я соглашусь с ними вот почему. Нельзя не отметить, что электронные деньги на базе карт похоже уже пережили время повышенного внимания к себе и находятся в состоянии несколько «забытого» продукта. Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Связано это с тем, что так и не удалось добиться повсеместного принятия этих карт, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика также ничего не вышло. Mondex — одна из немногих технологий, обеспечивающая принцип анонимности, — всегда подвергалась критике именно за это. Анонимность во всех ее проявлениях, начиная от тайны переписки и публичного выражения своих мыслей, всегда вызывает отторжение любой государственной власти. Что же говорить о финансовых продуктах? Анонимные финансовые потоки, априори будут слабо контролироваться государством, что несет угрозу любому строю и национальной безопасности. Хотя нельзя не отметить, что наличные продолжают существовать и быть анонимными. При этом банки, и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения «электронных денег», по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями. Также плохо обстояло дело и с принятием «карточных» электронных денег повсеместно. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией — в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются. Учитывая, что электронные деньги на базе карт всегда позиционировались, как средства микроплатежей, убедить торговцев в прелестях использования технологии очень трудно, так как технология дает слишком незначительный прирост оборота, при не сопоставимо значительных трудозатратах для ее внедрения и использования. Также и клиентам не очень понятны прелести использования электронных карточных денег, вместо привычной мелочи в кошельке или кармане, а если за нее надо еще и платить, то это сводит на нет все удобство.

И если с лидирующими позициями сетевых денег, вроде бы все понятно, но остается вопрос: кто станет в будущем основным провайдером интернет-платежей? Банки или небанковские организации, которые сейчас лидируют на этом рынке.  В настоящее время нельзя не заметить, что банки непосредственно имеют мало отношения к действующим системам электронных денег, в основном обеспечивая конечную точку ввода-вывода денежных средств. Существует мнение, что банки «проспали» технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами EMV-миграции (EMV-миграция это миграция на микропроцессорные технологии: программа постепенного перевода банковских портфелей дебетовых и кредитных карточек, принятые платежными системами Europay International, MasterCard International и Visa International; программы предусматривают внедрение соответствующих открытых стандартов и развитие инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карточек в пунктах совершения транзакций и на рынке электронной коммерции; период, в течение которого будет происходить замена технологий карточек с магнитной полосой на микропроцессорные технологии, называют «гибридной средой», Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек, Англо-Русский словарь, под общей редакцией А.И. Гризлова, 2001), не уделив достаточно времени и средств проработке этих проектов, что подтверждается и предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими широкого распространения. В то время, как существуют и успешно развиваются всевозможные небанковские системы Webmoney, Яндекс.Деньги, WebCreds, PayCash и прочие. Также, есть мнение, что электронные деньги – это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих и довольно успешно на рынке электронных платежей. Но, как мне кажется, это не совсем верное мнение. Уже сейчас банки начинаются интересоваться электронными платежными системами на базе сетей, а действующие системы покупают банки или небанковские кредитные организации для обеспечения расчетов и более надежной интеграции в традиционную банковскую систему.  Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки. Чтобы наглядней доказать это утверждение, давайте обратимся к карточной истории, т.к. карты все же наиболее близкий банковский продукт к электронным деньгам.

Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад" в 1880 году. Первой известной нам кредитной картой, стала выпущенная в 1914 году, карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 30-х годах с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов, компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 году с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки - Bank of America и Chase Manhattan Bank приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 году, которые были коммерчески очень успешными, иначе не развивался бы этот бизнес до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 году прошло 44 года! Зато теперь, кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с Вами, при этом такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Diners Club, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов.

Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы и пользующиеся заслуженной популярностью у зарубежных потребителей. В России они пока не столь популярны, но возможно это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию этих карт.   Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Neiman Marcus, еще в 1994 году, карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, используемых ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались, еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт.  Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 году, банком National City Corp – это была карта Visa с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающие пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т.е. выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет сайтах банков эмитентов и пополнить, теми же электронными деньгами.  В этом случае с момента появления удачной бизнес идеи до ее использования банками прошло всего 8 лет, что значительно меньше, чем предыдущий период – 44 года.

Зачем мы приводили все эти примеры, не связанные с темой электронных денег? Для того, чтобы читатель понял суть банков - достаточно инертных и консервативных по определению учреждений. При этом, когда уже виден значительный бизнес в первоначальной идее, банки используют свой опыт и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно взять 1994 год, когда голандским ученым-криптографом Дэвидом Чоумым, была организована первая система электронных денег Digicash, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум вынужден был продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени, целых 13 лет, кажется, что банкам, пора уже увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить о неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но по нашим прогнозам возможно уже вскоре дистанционное банковское обслуживание будет происходить на основе банковских технологий. У банков есть главное преимущество: клиентская база, финансовые возможности несоизмеримые с сегодняшними игроками и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные – это исторически хлеб банков. Но при этом, в будущем, технологии и правовая основа интернет расчетов может кардинально измениться под банковское законодательство и практику ведения финансовой деятельности. Для клиента не так важно, какой инструмент стоит за расчетами, более важно, что платеж прошел и клиенту удобно пользоваться инструментом интернет расчетов. Поэтому вполне возможно, что будущее за дистанционным банковским обслуживанием, что будет вскоре описано в новой книге: «Дистанционное банковское обслуживание».